近年来，我国经济发展迅猛，2019年我国人均GDP首次突破1万美元大关。同时也预示着我国人民收入得到了进一步的提升，而在收入管理方面，我国老百姓大多数选择银行定期储蓄。

我们都知道理财渠道有很多种，老百姓之所以选择银行，一方面是保障自己的资金安全，另一方面是银行的定期利率相对较高，而在银行的定期理财产品中，三年期是最受老百姓欢迎的。但是银行却不建议客户存三年的定期存款，其中三点原因非常现实。

一、 存款——负债业务

每年的一月，在金融领域被大家称为“开门红”，各大保险公司有回报较高的年金保险产品。同样的银行也有利率相对较高的短期或长期的理财产品。

根据银行理财存款数据显示，40岁以下的年轻人会选择1年以内的短期理财产品。而40岁以上的中老年群体则会选择1年以上的中长期理财产品，这部分群体无论是人数还是存款金额占比也都是最高。所以不难想象，“开门红”期间银行的存款业务得有多么火爆，可谓是门庭若市。

众所周知，我国银行早期的主要业务之一就是吸收民间资金，代替储户保障资金安全，并给付储户一定的利息。而期间向储户所支付的利息便是银行的负债，那么负债越多，相对的银行利润就会减少。在定期理财产品中，存款的金额、利率、封闭期等都会影响客户的利息，因此存款金额越大、利率越高、周期越长收益也就会越多。

比如一款一年定期利率为2.3%的银行理财产品，一万块钱到期再转存两年，三年后的本息为10706元；如果一款三年定期利率为2.9%的银行理财产品，一万块钱存三年本息为10870元，所以三年期的理财产品需要向客户多支付164元。

向客户支付利息，对于银行是必须要兑付的负债，而多支付的利息无疑是增加了负债。那为什么银行不取消三年期的定期理财产品呢？其实银行也想取消，奈何竞争对手实在太多。

因为除了各大银行之间的相互竞争外，还有微信、支付宝以及陆金所等其他理财平台。然而利息又是刚性兑付，只能通过调整短期理财与中长期理财的配比，从而合理降低负债。所以银行还是很喜欢客户存一年期理财产品的。

二、 银行员工——业绩为王

银行员工的收入除了基本工资外，保险业务与存款业务也是他们收入的重要组成部分。而存款业务是他们日常必须要完成的，这也是银行最基础的业务。而随着我国经济的进步，金融体系的逐步完善，存钱的方式越来越多元化，也让银行员工的压力变得越来越大。

因此大部分银行员工在做客户的存款业务时，基本是围绕业绩开展理财产品销售的。如此一来能够有效应对银行给自己的任务目标，通过每一季度的考核。同时可以对客户进行精准分类，进一步把握客户，从而源源不断地增加自己的销售业绩。

而面对银行三年期高利率的理财产品，很多客户会毫不犹豫地选择它。如此一来，对银行增加了负债，对银行员工不利于第二年的销售，所以银行员工对上门的客户一般会推荐一年期理财产品。

一方面一年期理财产品佣金高，另一方面第二年到期又可以见到客户，了解客户目前的经济情况，推荐新的理财产品并做适当的追加。而三年期的理财产品，由于周期太长连续两年见不到客户，没有客情基础很容易流失客户。如此银行员工只能重新开发新用户，对于银行和员工来说既是损失也是压力。

业绩为王的销售时代，赚钱是员工个人和企业的共同目标，谁都不希望自己被组织或者同行所淘汰掉。所以银行推荐一年期存款的另一个好处，是可以增加自己员工的留存率，进而更好地管理销售队伍，提升队伍质量。

三、 储户——资金的不确定性

前文提到无论银行还是银行的员工，都希望客户可以存一年期的定期理财产品，作为储户我们会感觉银行真是套路满满。但是从客观角度分析，一年期定存与三年期的定存其实各有各的好处和弊端，需要储户根据自身的经济情况，配置科学合理的理财方案。

我们的生活是变化莫测的，一年里不一定什么时候就会有资金需求或不足的时候，如买房、买车、结婚、疾病或者遇到好的投资机会等都会提前预支存款。那么遇到这些情况，只能将定期存款拿出来以应一时之急。

众所周知，定期存款一旦拿出来就会按照活期存款进行计算利息，虽然有的银行可以按档计息，但是依然会有所损失。所以储户在存钱时，就需要考虑到自己的经济状况，以及接下来一年甚至三年的资金利用频率。

如果经济条件好资金充足，并且最近一年或三年没有资金使用需求，当然可以选择三年期定存。那么如果说咱们的经济条件一般，未来三年确实存在有资金使用的需求，综合考虑下来，确实一年期的定投优势更加突出一些。

可能有的人会问，既然银行希望客户选择一年期定存，那为什么不将三年期定存的利率，调整为一年期的呢？可谓想法很美好，现实很骨感。

且不说能拿回多少利息，首先这样做银行就会承担巨大的风险。其次银保监会也不会同意，因为每一项定投产品的背后都对应着一些实体或虚拟的项目，项目的预期收益就那么多。其中既要保障储户的合理收益，也要保障银行和股东们的合理收益，这便是三年期的定投利率要比一年期高的原因。

总结

其实无论是一年期定投还是三年期定投，在存款时都应考虑家庭的经济情况。作为储户，我们不用考虑银行的运行机制，以及银行员工的销售话术，只需要考虑自己的投资目的就可以了。科学合理地配置理财方案，在变化中摸索自己的理财小技巧，进而从容应对剧烈变化的时代。

在这里也想问一下大家，你会选择一年期定存还是三年期定存呢？